Що таке SWIFT і як це працює

SWIFT — це мережа, через яку банки всього світу обмінюються захищеними повідомленнями про платежі. Пояснюємо, як вона влаштована, чим SWIFT-код відрізняється від IBAN, як отримати або надіслати міжнародний переказ з України і що змінили санкції.

Що таке SWIFT простими словами

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — Товариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій) — кооператив, що належить своїм учасникам і зареєстрований у Бельгії, зі штаб-квартирою в Ла-Юльпі. Він надає банкам, брокерам, депозитаріям, платіжним інфраструктурам і великим компаніям захищений канал для обміну стандартизованими фінансовими повідомленнями.

Важливо розуміти, чим SWIFT не є: це не платіжна система і не банк. Через SWIFT гроші фізично не «пересилаються» — мережа передає інструкцію: хто, кому, скільки і в якій валюті платить. Самі кошти списуються й зараховуються на кореспондентських рахунках банків.

Приклад: банк A в Україні і банк B у Німеччині мають рахунки в банку-кореспонденті C. Клієнт банку A надсилає переказ — банк A через SWIFT дає банку C інструкцію списати суму зі свого кореспондентського рахунку й зарахувати на рахунок банку B, а той зараховує гроші одержувачу.

Як з'явився SWIFT

До 1970-х міжнародні розрахунки між банками велися телексом, телеграфом і поштою. Кожен банк мав власні формати повідомлень, тож помилки й затримки були звичною справою, а з ростом обсягів торгівлі ця модель перестала справлятися.

Великі банки Європи й Північної Америки домовилися створити спільну мережу з єдиними стандартами. Товариство SWIFT засновано в 1973 році, і згодом воно поступово замінив телекс як основний канал міжбанківського зв'язку, а його стандарти стали фактичною мовою міжнародних платежів.

• 1973 — заснування товариства SWIFT;
• 2016 — після атаки на банк Бангладеш запущено Програму безпеки клієнтів (Customer Security Programme);
• листопад 2025 — завершення перехідного періоду, коли для транскордонних платежів одночасно використовували старі повідомлення формату MT і новий стандарт ISO 20022.

SWIFT у цифрах

SWIFT — системно важлива інфраструктура: нагляд за ним веде Національний банк Бельгії разом із центральними банками G10. Основні показники мережі — у таблиці.

Джерело: Національний банк Бельгії, Financial Market Infrastructures and Payment Services Report 2025, розділ Swift, дані за 2024 рік; перевірено 13.10.2026. Офіційний сайт swift.com під час перевірки був недоступний для автоматичного перегляду (403).

Як працює SWIFT-переказ

Коли клієнт доручає банку переказ за кордон, банк формує стандартизоване повідомлення й надсилає його мережею SWIFT. Повідомлення шифрується, проходить перевірку формату й доставляється банку-одержувачу або банку-кореспонденту. Якщо прямих кореспондентських відносин між банками немає, у ланцюжку з'являються банки-посередники.

1. Відправник передає банку реквізити одержувача: ім'я або назву латиницею, IBAN чи номер рахунку, SWIFT-код (BIC) банку одержувача, а за потреби — банку-кореспондента.
2. Банк перевіряє платіж: підстави, документи, вимоги фінансового моніторингу й валютного законодавства.
3. Банк надсилає повідомлення через SWIFT і списує кошти через кореспондентський рахунок.
4. Банк-одержувач (або посередник) зараховує кошти; кожен банк у ланцюжку може утримати власну комісію.

Строк зарахування залежить від валюти, часових поясів, кількості посередників і перевірок. Точні строки й умови кожен банк встановлює сам і публікує в тарифах.

SWIFT-код (BIC) та IBAN: у чому різниця

Ці два коди часто плутають, хоча вони ідентифікують різне: BIC — банк, IBAN — конкретний рахунок клієнта в цьому банку.

Джерело: міжнародні стандарти ISO 9362 (BIC) і ISO 13616 (IBAN); перевірено 13.10.2026.

Український IBAN починається з літер UA. Код філії XXX у кінці BIC означає головний офіс банку.

Як отримати або надіслати SWIFT-переказ в Україні

Отримати переказ з-за кордону

• Відкрийте в банку валютний рахунок у потрібній валюті (або мультивалютний), щоб уникнути автоматичної конвертації.
• Візьміть у застосунку чи відділенні банку повні реквізити для зарахування саме в цій валюті: IBAN, BIC вашого банку, а також BIC і рахунок банку-кореспондента, якщо банк їх вказує.
• Передайте відправнику ім'я та прізвище латиницею так, як вони вказані в банку, — розбіжності в написанні часто затримують зарахування.
• Будьте готові пояснити походження коштів: банк може попросити договір, інвойс або інші документи відповідно до вимог фінансового моніторингу.

Надіслати переказ за кордон

• Отримайте від одержувача його ім'я (назву), адресу, IBAN або номер рахунку і BIC його банку.
• Перевірте, чи дозволено такий тип переказу в умовах воєнного стану, і підготуйте документи-підстави, якщо банк їх вимагає.
• Оберіть, хто сплачує комісії: лише відправник (OUR), відправник і одержувач — кожен свою (SHA) чи одержувач (BEN).
• Збережіть номер платежу (reference, UETR) — за ним банк може відстежити або розшукати переказ.

Комісії за SWIFT-перекази встановлюються за тарифами банку; окремо можуть стягуватися комісії банків-посередників і банку одержувача. Перед відправкою варто порівняти тарифи кількох банків і уточнити повну вартість.

Валютні операції в Україні під час воєнного стану, зокрема перекази за кордон, регулює постанова Правління НБУ від 24 лютого 2022 року № 18 «Про роботу банківської системи в період запровадження воєнного стану» з наступними змінами. Перелік дозволених операцій і ліміти змінюються, тому актуальні умови варто уточнювати у свого банку.

Переваги та недоліки SWIFT-переказів

Джерело: узагальнення умов міжнародних переказів банків; перевірено 13.10.2026.

Для дрібних переказів фізичним особам іноді зручніші картка-на-картку або сервіси грошових переказів; для платежів у євро між банками країн ЄС діє схема SEPA. SWIFT залишається основним каналом для міжнародних платежів бізнесу й великих сум.

Безпека SWIFT

Сама мережа SWIFT захищена шифруванням і перевіркою повідомлень, але слабким місцем можуть бути системи окремих банків-учасників. Найвідоміший випадок — атака в лютому 2016 року на центральний банк Бангладеш: зловмисники зламали його внутрішню мережу і через SWIFT відправили фальшиві інструкції щодо його рахунку у Федеральному резервному банку Нью-Йорка. Більшість платежів заблокували, але 81 млн доларів злочинцям вдалося вивести на рахунки на Філіппінах.

Після цього SWIFT запустив Програму безпеки клієнтів: учасники мають виконувати обов'язкові контролі безпеки й щороку підтверджувати їх дотримання, а з 2021 року — проходити незалежну оцінку.

SWIFT і санкції

Оскільки SWIFT зареєстрований у Бельгії, він зобов'язаний виконувати санкційні рішення ЄС. Після повномасштабного вторгнення Росії в Україну Рада ЄС 2 березня 2022 року ухвалила рішення заборонити надання послуг SWIFT семи російським банкам; заборона набула чинності 12 березня 2022 року (Європейський парламент, EPRS, березень 2022). 3 червня 2022 року шостим пакетом санкцій заборону поширили ще на три російські банки, зокрема найбільший банк країни, і на один білоруський банк (Європейська комісія, 03.06.2022).

Як ми перевіряли

Цифри мережі взято зі звіту Національного банку Бельгії як провідного наглядача за SWIFT, факти про санкції — з матеріалів Європейського парламенту та Європейської комісії, правила валютних операцій в Україні — з сайту НБУ; перевірено 13.10.2026.

Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою консультацією. Умови й вартість переказів уточнюйте у своєму банку. Матеріал перероблено 13.10.2026.